Doby, kdy na úvěr na bydlení dosáhla většina žadatelů, jsou pryč. Co vše je nutné aktuálně splnit pro úspěšné schválení hypoteční půjčky?
Hypotéky se v posledních letech otřásly v základech, respektive podmínky pro jejich získání. Doby, kdy na úvěr na bydlení dosáhla většina žadatelů, jsou pryč. Co vše je nutné aktuálně splnit pro úspěšné schválení hypoteční půjčky?
Už nějaký ten pátek platí, že hypotéku mohou získat jen ti žadatelé, kteří splní následující podmínky, a to:
- věk v rozmezí 18 až 70 let,
- trvalý pobyt na území ČR,
- dostatečný příjem,
- vysoká bonita,
- žádné negativní záznamy v registrech dlužníků.
Kromě obecně ustálených podmínek ale nově platí i další tři stanovené Českou národní bankou.
Jaké jsou nové podmínky pro získání hypotéky?
Centrální banka si vzala za cíl předejít předlužování tuzemských domácností a nastavila limity pro výši hypotéky a výši zadlužení. Nové podmínky se tak týkají především příjmů a hodnoty zástavy nemovitosti.
1. LTV
Zatímco ještě před pěti lety bylo běžné sjednat si hypotéku na 100 % hodnoty nemovitosti, dnes už to nelze. Výše LTV (Loan to value), tedy poměr půjčky vůči hodnotě bytu či domu, nesmí přesahovat 90 %, zároveň takto nastavených úvěrů smí banka poskytnout jen omezené množství.
- Hypotéky s LTV 80 až 90 mohou tvořit maximálně 15 % z objemu bankou poskytnutých půjček.
Znamená to tedy, že klient musí disponovat vlastními úsporami ve výši 10 až 20 %. Pokud tak hodnota nemovitosti činí 2 000 000 Kč, je nutné mít 200 000 až 400 000 Kč naspořeno.
2. DTI
Další podmínka se týká poměru mezi celkovým zadlužením a celkovým ročním příjmem. Jedná se o zkratku DTI, která vychází z anglického názvu Debt To Income.
- Celková výše všech půjček nesmí překročit devítinásobek ročních čistých příjmů.
Pokud roční příjmy klienta dosahují 300 000 Kč, dosáhne žadatel maximálně na hypotéku ve výši 2 700 000 Kč. V případě již nějakých sjednaných půjček se ale výše snižuje.
3. DSTI
Zkratka DSTI vychází z anglického názvu Debt Service To Income a vyjadřuje poměr mezi měsíční splátkou úvěru a čistého měsíčního příjmu.
- Celková výše všech splátek nesmí přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu.
Do výše splátek se počítají jak aktuální úvěry typu kontokorent, kreditní karta, spotřebitelská půjčka, mikropůjčka, tak i potenciální hypoteční úvěr, o který je žádáno.
POZOR, nové podmínky ČNB jsou pouze doporučení!
Podmínky, které centrální banka stanovila, nejsou závazného charakteru, jedná se pouze o doporučení. I přestože je poskytovatelé dodržují, každé posouzení žádosti o hypotéku je individuální, proto se vyplatí zeptat se na výhodnější podmínky, popřípadě žádost o úvěr na bydlení prokonzultovat s hypotečním specialistou, který může s bankou vyjednat výjimku právě pro vás.
