Na hypotečním trhu se můžeme setkat hned s několika přístupy k výpočtu poplatku za předčasné splacení hypotéky. Je to legální? A kolik si dnes banky účtují za předčasnou úhradu?
Zákony si mnohdy každý vykládá po svém, i proto se můžeme na hypotečním trhu setkat hned s několika přístupy k výpočtu poplatku za předčasné splacení hypotéky. Je to vůbec legální? A proč si banky účtují za předčasnou úhradu úvěru na bydlení?
Předčasné splacení hypotéky se řídí zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. V současnosti si banky za kompletní nebo většinové splacení v době fixace účtují administrativní poplatky nebo procenta z předčasně splacené výše úvěru.
Proč platíte za předčasné splacení hypotéky?
Možná vám přijde nelogické platit sankce za něco, co splatíte dřív, než jste původně měli. Ovšem banky na to mají jiný názor. Proč? Protože předčasné splacení úvěru pro ně znamená administrativní náklady navíc a hlavně ušlý zisk z úroků.
Co zahrnují poplatky bance?
Položky, které si banka může účtovat jako poplatky za předčasné splacení hypotéky, jsou definované zákonem o spotřebitelských úvěrech. Ten udává, které položky jsou uznatelné a které ne. Jedná se pouze o výdaje související s administrativou. Součástí poplatku by neměla být náhrada za rozdíly v úrokovém výnosu.
- náklady na plat zaměstnance,
- poplatky katastru nemovitostí,
- administrativní náklady (poštovné, tisk, kancelářské potřeby apod.),
- poplatky za telefon,
- případně notářské poplatky
Rozdíly v úrokovém výnosu se rozumí úroková ztráta, která bance vznikne kvůli předčasnému odchodu klienta. Banka totiž není studnicí na peníze, i ona si musí pro své úvěrové aktivity půjčovat, a to:
- na mezibankovním trhu,
- od klientů, kteří si u ní uloží peníze ke spoření.
Pokud tak banka zafixuje klientovi úrok na určitou dobu a on se v průběhu tohoto času rozhodne odejít jinam, vznikne bance úroková ztráta. I přes stanovisko centrální banky se ale lze setkat s peněžními ústavy, které rozdíl v úrokovém výnosu zohledňují.
Poplatek za předčasné splacení
A jaké jsou sankce, pokud potřebujete nebo chcete splatit úvěr předčasně a nemůžete počkat na konec fixace nebo aspoň výročí fixace? Výše těchto účelně stanovených nákladů je omezena třemi zákonnými limity:
- Nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené částky.
- Nesmí být vyšší, než kolik byste zaplatili na úrocích do konce vaší fixace.
- Maximální strop je 50 000 Kč.
Kdy je předčasné splacení zdarma
- na konci fixace (3 měsíce po oznámení nové úrokové sazby máte možnost předčasně splatit hypotéku),
- na výročí uzavření smlouvy,
- v těžkých životních situacích (úmrtí, nemoc apod.),
- u hypoték s pohyblivou sazbou,
- v rámci plnění z pojištění určeného k zajištění splacení úvěru,
- prodej nemovitosti či rozvod
25 % z původní výše úvěru jednou za rok zdarma
Ze zákona máte nárok každoročně mimořádně splatit až 25 % z celkové výše úvěru, a to bez jakýchkoliv poplatků. Provést tak můžete až jeden měsíc před výročím uzavření smlouvy.
