Pořídit si bydlení z vlastních úspor se ne každému podaří. Nemáte-li dostatek peněz na koupi nemovitosti, je hypotéka tím správným řešením.
Pořídit si bydlení z vlastních úspor se ne každému podaří. Nemáte-li dostatek peněz na koupi nemovitosti, je hypotéka tím správným řešením. Na co je vhodné před sjednáním hypotečního úvěru myslet a jak bezpečně se zadlužit?
Pokud uvažujete o bydlení na hypotéku, pak se nerozhodujte jen na základě výhodnosti úvěru. Velmi důležité je se na financování podívat z širšího úhlu pohledu. Zapotřebí je uvažovat dopředu a pamatovat, že splácení úvěru je otázkou i několika desítek let, v průběhu kterých vás mohou zastihnout nejrůznější těžké životní situace.
Nikdy se nevydávejte ze všech peněz
V současné době pro získání hypotéky potřebujete disponovat minimálně 10 % z hodnoty nemovitosti. Pokud máte našetřeno více peněz, pak můžete zažádat o úvěr s nižší LTV. Avšak důležité je si dobře propočítat, zda se vám vyplatí:
- sjednat si hypotéku na 90 % hodnoty nemovitosti a získat úrokovou sazbu kolem 3 %,
- sjednat si hypotéku na méně jak 80 % hodnoty nemovitosti a získat úrokovou sazbu kolem 2 %.
Ne vždy se na první pohled nízký úrok z dlouhodobého hlediska vyplatí. Stejně tak ne vždy je vhodné se vydat ze všech peněz. Zbýt by vám měly finance nejen na případnou rekonstrukci bytu a vybavení domácnosti, ale i na nenadále nezbytné výdaje. Zachovat si finanční rezervu by tak mělo být samozřejmostí. Pokud vám po sjednání úvěru žádné peníze nezbudou, pak raději volte vyšší hypotéku.
Chcete nejvýhodnější hypotéku? Srovnejte si nabídky.Chci porovnat
Bez finanční rezervy si hypotéku nesjednávejte
Finanční rezervou rozhodně není myšleno pár tisíc na zaplacení jedné měsíční splátky. Doporučená minimální výše finanční rezervy je šestinásobek měsíčních výdajů domácnosti. Do výdajů je samozřejmě ale nutné připočítat i budoucí pravidelnou výši měsíční splátky.
Pokud očekáváte v blízké budoucnosti nějaké náklady navíc, pak je vhodné finanční rezervu o tyto náklady navýšit. Typickým příkladem je plánovaná oprava automobilu nebo očekávaný příchod miminka.
Co je zapotřebí si před sjednáním hypotéky uvědomit?
- Rozpočet domácnosti se kvůli měsíční splátce výrazně ztenčí, avšak jen splátka nebude nezbytným výdajem, se kterým je po dlouhá léta zapotřebí počítat. Čekají vás také náklady v podobě plynu, elektřiny, vody nebo fondu oprav.
- I přestože dnes nemáte mnoho výdajů, s narozením potomka se může vše velmi změnit. Spočítejte si, zda vše zvládnete poplatit i s příchodem dětí a s odchodem na mateřskou dovolenou.
- Neštěstí nechodí po horách, ale po lidech. Jak budete splácet hypotéku a platit nezbytné výdaje, pokud dostanete výpověď v práci nebo dlouhodobě onemocníte? Co když dojde k úmrtí hlavního živitele rodiny? Zvládnete i v těchto případech splatit úvěr?
V případě narození dítěte máte nárok na rodičovský příspěvek v mateřství, v případě trvalé invalidity na invalidní důchod, v případě úmrtí na vdovský, popřípadě i sirotčí důchod, přesto tyto alternativní příjmy nemusí stačit, proto je vhodné si připustit i takové životní situace a umět se s nimi finančně popasovat.
